Denk goed na over met wie u samen een nieuwe woning gaat kopen. Want een relatie is misschien wel makkelijk te beëindigen, van een gezamenlijke hypothecaire lening komt u niet zo snel en gemakkelijk af. Dat blijkt uit een recente uitspraak van klachtenloket voor de financiële sector Kifid in een zaak die was aangespannen door een man die samen met zijn inmiddels ex-partner in 2020 een hypotheek bij ASR afsloot voor een nieuw te bouwen woning en graag medewerking wenst van de hypotheeknemer voor het ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid van de ex-partner, zodat degene van de hypotheekakte kan worden geschrapt.
Nieuwbouwwoning en ontslag ex-partner
Wanneer een jaar later de liefde over is, spreken de twee af dat de man in de nieuwbouwwoning mag blijven en zijn ex-partner mag uitkopen. De man berekende zelf dat hij de lasten voor het nieuw te bouwen huis in zijn eentje kan dragen. Hij verzoekt ASR daarom om de ex te ontslaan uit de hoofdelijke aansprakelijkheid voor de hypotheek. Daarvoor kijkt ASR of hij op basis van zijn inkomen de hele hypotheek zelf kan dragen. Dat oordeel is negatief. De man is het hier niet mee eens. Hij heeft een overbruggingskrediet, een hypotheek en een familiehypotheek.
Een overbruggingshypotheek is een lening die u kunt aanvragen wanneer u uw oude huis nog niet kunt verkopen (bijvoorbeeld omdat uw nieuwe huis nog wordt gebouwd), maar u al wel een nieuwe woning heeft gekocht.
Jaarlijkse schenking
Hij betoogt dat zijn werkelijke lasten binnen de kaders vallen en dat ASR een rentekorting of rentemiddeling toe zou kunnen passen. De familiehypotheek moet buiten beschouwing worden gelaten, vindt hij, aangezien deze lasten jaarlijks op grond van de schenkingsvrijstelling worden terug geschonken. Het salderen van de familiehypotheek of budget neutraal behandelen van de familielening in combinatie met het terugschenken van de rente is een gebruikelijke werkwijze in de hypotheekmarkt.
ASR ziet dat echter anders en wilt de constructie niet deze manier behandelen, zoals andere geldgevers hier wel ruimte voor hebben binnen het acceptatiebeleid. De hypotheekverstrekker heeft zowel een ’nieuw geld-toets’ als een ’werkelijke lastentoets’ uitgevoerd op basis van de financiële positie van de man. Bij beide berekeningswijzen ontstaat een tekort op de maandlasten. Hij is niet in staat om de maandelijkse lasten in zijn eentje te dragen, omdat volgens de hypotheekvoorwaarden van ASR de lasten van de familiehypotheek niet mogen worden verrekend met de opbrengsten van de jaarlijkse schenking.
Het Kifid is het met ASR eens. De verzekeraar heeft er belang bij om de ex hoofdelijk aansprakelijk te houden voor de lening. Als de ex het niet ziet zitten om nog steeds aansprakelijk te zijn voor het nog niet eens afgebouwde huis, betekent dit waarschijnlijk dat het verkocht moet worden, nog voordat een van beiden er een dag in heeft gewoond.